По сути, главный навык обращения с деньгами — это умение найти правильное соотношение между тратами финансов и тратами этих личных ресурсов.
Исходя из этого соотношения, можно выделить три стратегии финансового поведения: Выживание, Накопление и Процветание. Каждая из них эффективна только в определённых условиях, что нужно учитывать и своевременно и осознанно переключаться между ними. Иначе либо деньги будут тратиться неэффективно, либо, наоборот, излишняя экономия мешать повышению качества жизни, развитию и достижению ваших целей.
Рассмотрим каждую стратегию подробнее.ddd
1. Выживание: экономия как необходимость
Когда актуально: при низких доходах, когда денег едва хватает на базовые потребности.Ключевой подход: по-максимуму используем личные ресурсы, чтобы добиться стабильного превышения доходов над расходами.
Основные принципы:
- Детальный контроль расходов, поиск и устранение «утечек» бюджета (ненужные подписки, импульсивные покупки).
- Делать как можно больше своими силами (например, готовить дома, а не заказывать еду или ходить в кафе).
- Уметь ловить малую выгоду: покупки на распродажах, по акциям, эффективное использование кешбеков и т.п. (с некоторыми оговорками, о которых сказано ниже).
- Исходить из «экономия сейчас важнее выгоды в долгосроке»: арендовать что-то вместо покупки, если оно требуется редко, покупать б/у вещи вместо новых по объявлениям.
- Продавать ненужные вещи, если за них можно получить хоть какие-то деньги.
- Полностью исключить «социальные траты», то есть траты на то, чтобы быть или выглядеть не хуже других.
- Избавляться от долгов, кредитов, микрозаймов, связанных с сиюминутными нуждами.
- Очень часто так же встречается совет «не пытайтесь экономить и уменьшать расходы, а сосредоточьтесь на увеличении доходов». Но стоит ли следовать ему — зависит от склада вашей личности. Если вы — человек модальности Ян, ориентированный на активные действия по преобразованию мира вокруг себя, не боящийся рисков, то да, этот совет уместен. Для тех, у кого преобладает иньская модальность — созерцательность, принятие мира как есть и спокойное развитие, подобный совет окажется только вреден, так как быстро приведёт к выгоранию и депрессии. Лучшим же вариантом является пара с противоположными модальностями, когда обладатель или обладательница янской модальности сосредотачивается на создании дополнительных доходов, а обладатель или обладательница иньской — на экономии и эффективных расходах.
- Попытки жить «на широкую ногу» в кредит.
- Отсутствие накоплений даже на мелкие непредвиденные расходы.
2. Концентрация: разумные вложения вместо распыления
Когда актуально: когда доход начинает превышать базовые потребности примерно в 1.5—2 раза.Ключевой подход: тратить деньги в первую очередь на крупные вложения, которые позволяют существенно улучшить жизнь в долгосрочной перспективе.
Основные принципы:
- Покупка качественных вещей, которые служат дольше. Тот самый принцип «Я не настолько богат, чтобы покупать дешёвые вещи» актуален прежде всего именно для этой стратегии.
- Осознанные вложения в то, что позволит работать эффективнее или повысит производительность или ценность вашего труда: образование, здоровье, инструменты для заработка. Например, пройти курсы по повышению квалификации, купить хороший быстрый ноутбук или надёжный смартфон, обустроить удобное рабочее место (для фрилансеров и удалённых работников).
- Полное или частичное делегирование редких задач, на которые при выполнении их своими силами уйдёт слишком много нервов и времени (переезд, ремонт квартиры, сборка купленной мебели и т.п.)
- Накопление финансовой подушки безопасности, достаточной для жизни на на срок от полугода до двух лет.
- Меры по снижению различных жизненных рисков: страхование квартиры, покупка полиса ДМС и т.п.
Другая типичная ошибка этого этапа — распыление средств: вместо их концентрации для того, чтобы последовательно достигать сначала одну финансовую цель, потом другую, потом третью (например, пройти курсы, потом обустроить рабочее место, потом накопить подушку безопасности) — пытаться сделать всё сразу, но так, что из-за нехватки средств приходится экономить на качестве.
3. Процветание: деньги работают на комфорт и статус
Когда актуально: когда доходы начинают превышать базовые потребности в 10-15 раз.Ключевая задача: по-максимуму высвободить личные ресурсы от рутинных дел, чтобы наслаждаться жизнью и не допускать выгорания.
Основные принципы:
- Делегирование или передачу на аутсорс рутинных задач, которые вам неинтересны: заказ готовой еды, уборки, найм личного помощника.
- Повышение комфорта жизни: путешествия бизнес-классом, покупка квартиры в красивом и безопасном районе.
- Только на этом этапе становятся оправданными разумные «социальные траты» (дорогие аксессуары, членство в закрытых клубах), если это приносит какую-то пользу (например, полезные знакомства).
- Не экономить на повседневных мелочах, которые приносят искреннюю радость (но при этом вполне позволительны при текущем уровне доходов).
- Продолжать экономить по привычке, тратя личные ресурсы на бессмысленную при таких доходах экономию (например, в течение нескольких недель каждый день заходить на сайт Интернет-магазина в ожидании распродажи или скидки на интересующий вас товар вместо того, чтобы купить его сразу).
- Скатиться в погоню за деньгами ради самих денег, забыв о том, что они являются инструментом достижения каких-то иных, более высоких целей: создания комфортной и безопасной жизни себе и близким, исполнения своей главной жизненной Мечты и т.п.
- Не уделять достаточно времени восстановлению личных ресурсов: отдыху, поддержанию внутреннего психологического равновесия, хобби или чему-то ещё, что позволяет переключиться с рабочих вопросов на позитивные эмоции.
Теперь, когда вы знакомы со всеми тремя стратегиями, попробуйте определить, какую из них вы используете сейчас, реально ли она вам подходит на данном этапе вашей жизни, и какие из описанных ошибок вы совершали. Если хотите — поделитесь этим в комментариях.