Три стратегии обращения с деньгами: Выживание, Концентрация, Процветание 

Наверное, мало кто будет спорить, что деньги – это не просто бумажки в кошельке, а  важный инструмент выживания, и умение эффективно управлять им — необходимый в современном мире навык. Но не все понимают, что управление деньгами очень тесно связано с умением правильно распоряжаться тем, что можно назвать личными ресурсами: своим временем, силами (или жизненной энергией) и вниманием.
По сути, главный навык обращения с деньгами — это умение найти правильное соотношение между тратами финансов и тратами этих личных ресурсов.
Исходя из этого соотношения, можно выделить три стратегии финансового поведения: Выживание, Накопление и Процветание. Каждая из них эффективна только в определённых условиях, что нужно учитывать и своевременно и осознанно переключаться между ними. Иначе либо деньги будут тратиться неэффективно, либо, наоборот, излишняя экономия мешать повышению качества жизни, развитию и достижению ваших целей.
Рассмотрим каждую стратегию подробнее.ddd

1. Выживание: экономия как необходимость

Когда актуально: при низких доходах, когда денег едва хватает на базовые потребности. 
Ключевой подход: по-максимуму используем личные ресурсы, чтобы добиться стабильного превышения доходов над расходами.

Основные принципы: 

• Детальный контроль расходов, поиск и устранение «утечек» бюджета (ненужные подписки, импульсивные покупки). 
• Делать как можно больше своими силами (например, готовить дома, а не заказывать еду или ходить в кафе).
• Уметь ловить малую выгоду: покупки на распродажах, по акциям, эффективное использование кешбеков и т.п. (с некоторыми оговорками, о которых сказано ниже).
• Исходить из «экономия сейчас важнее выгоды в долгосроке»:  арендовать что-то вместо покупки, если оно требуется редко, покупать б/у вещи вместо новых по объявлениям.
• Продавать ненужные вещи, если за них можно получить хоть какие-то деньги.
• Полностью исключить «социальные траты», то есть траты на то, чтобы быть или выглядеть не хуже других.
• Избавляться от долгов, кредитов, микрозаймов, связанных с сиюминутными нуждами.
• Очень часто так же встречается совет «не пытайтесь экономить и уменьшать расходы, а сосредоточьтесь на увеличении доходов». Но стоит ли следовать ему — зависит от склада вашей личности. Если вы — человек модальности Ян, ориентированный на активные действия по преобразованию мира вокруг себя, не боящийся рисков, то да, этот совет уместен. Для тех, у кого преобладает иньская модальность — созерцательность, принятие мира как есть и спокойное развитие, подобный совет окажется только вреден, так как быстро приведёт к выгоранию и депрессии.  Лучшим же вариантом является пара с противоположными модальностями, когда обладатель или обладательница янской модальности сосредотачивается на создании дополнительных доходов, а обладатель или обладательница иньской — на экономии и эффективных расходах.

Типичные ошибки: 

• Попытки жить «на широкую ногу» в кредит. 
• Отсутствие накоплений даже на мелкие непредвиденные расходы.

Почему не стоит оставаться в этой стратегии, когда доходы устойчиво превысят расходы?  Ответ прост: большой расход личных ресурсов приводит к «тоннельному мышлению», когда из-за недостатка сил, времени и внимания возможности по дальнейшему развитию, профессиональному росту и улучшению своей жизни остаются просто не замеченными.

2. Концентрация: разумные вложения вместо распыления 

Когда актуально: когда доход начинает превышать базовые потребности примерно в 1.5—2 раза.
Ключевой подход: тратить деньги в первую очередь на крупные вложения, которые позволяют существенно улучшить жизнь в долгосрочной перспективе.

Основные принципы:

• Покупка качественных вещей, которые служат дольше. Тот самый принцип «Я не настолько богат, чтобы покупать дешёвые вещи» актуален прежде всего именно для этой стратегии.
• Осознанные вложения в то, что позволит работать эффективнее или повысит производительность или ценность вашего труда: образование, здоровье, инструменты для заработка. Например, пройти курсы по повышению квалификации, купить хороший быстрый ноутбук или надёжный смартфон, обустроить удобное рабочее место (для фрилансеров и удалённых работников).
• Полное или частичное делегирование редких задач, на которые при выполнении их своими силами уйдёт слишком много нервов и времени (переезд, ремонт квартиры, сборка купленной мебели и т.п.)
• Накопление финансовой подушки безопасности, достаточной для жизни на на срок от полугода до двух лет.
• Меры по снижению различных жизненных рисков: страхование квартиры, покупка полиса ДМС и т.п.

К сожалению, в России жить по этой стратегии не принято. Очень многие, вырвавшись из условий Выживания, пытаются проскочить этот этап вообще и сразу перейти к Процветанию: начинают покупать статусные, но ненужные вещи («чтобы выглядеть богатым») или тратить на сиюминутные удовольствия вместо долгосрочных вложений («а что, могу теперь себе позволить»). Обычно такое приводит к отсутствию «запаса прочности», и малейшая жизненная проблема или непредвиденная ситуация отбрасывает такого человека обратно в Выживание.

Другая типичная ошибка этого этапа — распыление средств: вместо их концентрации для того, чтобы последовательно достигать сначала одну финансовую цель, потом другую, потом третью (например, пройти курсы, потом обустроить рабочее место, потом накопить подушку безопасности) — пытаться сделать всё сразу, но так, что из-за нехватки средств приходится экономить на качестве.

3. Процветание: деньги работают на комфорт и статус 

Когда актуально: когда доходы начинают превышать базовые потребности в 10-15 раз.
Ключевая задача: по-максимуму высвободить личные ресурсы от рутинных дел, чтобы наслаждаться жизнью и не допускать выгорания.

Основные принципы: 

• Делегирование или передачу на аутсорс рутинных задач, которые вам неинтересны: заказ готовой еды, уборки, найм личного помощника.
• Повышение комфорта жизни: путешествия бизнес-классом, покупка квартиры в красивом и безопасном районе.
• Только на этом этапе становятся оправданными разумные «социальные траты» (дорогие аксессуары, членство в закрытых клубах), если это приносит какую-то пользу (например, полезные знакомства).
• Не экономить на повседневных мелочах, которые приносят искреннюю радость (но при этом вполне позволительны при текущем уровне доходов).

Типичных ошибок в этой стратегии три:

• Продолжать экономить по привычке, тратя личные ресурсы на бессмысленную при таких доходах экономию (например, в течение нескольких недель каждый день заходить на сайт Интернет-магазина в ожидании распродажи или скидки на интересующий вас товар вместо того, чтобы купить его сразу).
• Скатиться в погоню за деньгами ради самих денег, забыв о том, что они являются инструментом достижения каких-то иных, более высоких целей: создания комфортной и безопасной жизни себе и близким, исполнения своей главной жизненной Мечты и т.п.
• Не уделять достаточно времени восстановлению личных ресурсов: отдыху, поддержанию внутреннего психологического равновесия, хобби или чему-то ещё, что позволяет переключиться с рабочих вопросов на позитивные эмоции.

Все эти ошибки как правило, приводят к быстрому эмоциональному выгоранию из-за ощущения бессмысленности совершаемых вами действий.  В итоге происходит падение работоспособности и постепенный откат обратно к более низким уровням доходов.

Теперь, когда вы знакомы со всеми тремя стратегиями, попробуйте определить, какую из них вы используете сейчас, реально ли она вам подходит на данном этапе вашей жизни,  и какие из описанных ошибок вы совершали. Если хотите — поделитесь этим в комментариях.